Новини Івано-Франківщини – Панорама Новини Івано-Франківщини – Панорама Артем Ляшанов про те, як миттєві платежі змінили очікування користувачів, які нові загрози це створює і як захист від шахрайства будується в реальному часі.
Миттєві платежі перестали стали базовим стандартом. Сьогодні миттєві платежі домінують із показником 73% використання серед усіх платіжних методів, а їхній глобальний обсяг зросте з 22 трильйонів доларів у 2024 році до майже 58 трильйонів до 2028-го.
Як швидкість змінила очікування користувача
Платформи, що пропонують миттєві виплати, демонструють на 20–35% вищу утримуваність клієнтів. Причина є психологічною не менше, ніж фінансовою. Миттєві виплати створюють пряму, видиму зв’язку між дією і результатом.
Люди більше не порівнюють платіжний досвід лише з іншим банком, вони порівнюють його зі швидкістю і простотою цифрових продуктів, якими користуються щодня. Це підвищує базовий рівень очікувань. Затримка в розрахунках більше не сприймається як технічна незручність, вона руйнує довіру до продукту.
«Швидкість стала мовою довіри. Коли платіж іде миттєво, система працює на користувача. Коли виникає затримка, навіть обґрунтована, довіра руйнується швидше, ніж будь-яке пояснення її відновить».
Артем Ляшанов
Зворотній бік швидкості
Та сама характеристика, що робить миттєві платежі зручними, ускладнює захист.
Після того як кошти переміщено в реальному часі, їх неможливо повернути. Запобігання шахрайству тепер має відбуватися до розрахунку, в реальному часі.
За оцінками Javelin, споживачі втратили 27,2 мільярда доларів через шахрайство з ідентифікацією у 2024 році. Серед поширених схем, як-от APP-шахрайство, коли користувача через соціальну інженерію переконують самостійно ініціювати переказ, а також структурування: повторні малі платежі для обходу порогів моніторингу.
«Шахраї адаптуються швидше за правила. Статичні системи, що працюють за наперед заданими порогами, не встигають за новими схемами атак. У світі миттєвих платежів захист теж має бути миттєвим».
Артем Ляшанов
Як будується захист сьогодні
Адаптивне оцінювання ризику в реальному часі стало нормою: кожна транзакція отримує оцінку миттєво, а порогові значення динамічно оновлюються на основі поточної активності.
На зміну статичним правилам прийшли ШІ-моделі, що навчаються на нових патернах шахрайства без ручного оновлення.
Community scoring дозволяє банкам отримувати миттєву вигоду від виявлення шахрайства в інших частинах екосистеми, захист масштабується на рівні всієї індустрії.Паралельно в ЄС запроваджено Verification of Payee, це верифікація імені отримувача до відправлення коштів зменшує ризик переказу не тій особі.
«Завдання не в тому, щоб блокувати більше, а в тому, щоб блокувати точніше. Хибне блокування легітимного платежу коштує продукту не менше, ніж пропущена шахрайська транзакція».
Артем Ляшанов