Как работают онлайн платежи

Мы привыкли, что большинство хороших вещей в интернете работают бесплатно.

Например, YouTube не просит деньги за видео, Facebook не просит деньги за сообщения, а новостные порталы — за чтение новостей. Большинство людей думает, что онлайн-платеж в интернете тоже бесплатный, то есть, за пересылку денег от покупателя к продавцу никто ничего не платит — ведь сообщения же бесплатны.

Но продавцы хорошо знают, что за возможность оплатить онлайн надо платить. Давайте посмотрим, как устроена работа платежной системы, как формируется комиссия и может ли продавец ее уменьшить.

90% онлайн-платежей идет через интернет-эквайринг

Самый популярный способ оплаты в интернете — это оплата картой. Картами занимаются банки, они же и оперируют средствами на счетах клиентов. Операции между счетами одного лица всегда облагаются небольшой комиссией в районе 0.5%. Денежный перевод другому лицу требует больше работы, комиссия возрастает до 1%.

Перевод на карту другого банка еще дороже, так как деньги проходят больший путь. Самый дорогой вид переводов — международные, потому что деньги проходят через нескольких посредников, каждый из которых хочет оплату за свою работу. 

Оплата в интернете всегда оценивается как межбанковский перевод, так как банк не знает, с какой-именно карты ему придется списывать средства на счет продавца.

Часто банки требуют минимальный оборот (комиссия с которого покроет обслуживание счета) или обязательную абонентскую плату на то самое обслуживание. И так как банк работает только с банковскими платежными системами, то интернет-эквайринг принимает только банковские карты.

Как проходит платеж

Детально о том, как работают онлайн-платежи:

• Страница оплаты запрашивает платежную информацию покупателя: номер карты, дату экспирации, CVV-код, ФИО покупателя и номер телефона. Это нужно, чтобы банк продавца точно знал, кто должен оплатить покупку;
• Банк продавца (эквайер) формирует счет для банка покупателя (эмитента), чтобы тот списал деньги со счета покупателя;
• Эмитент подтверждает эквайеру, что спишет деньги и отправит их на специальный счет;
• Эквайер отправляет продавцу подтверждение, что товар оплачен;
• В течение одного-двух банковских дней деньги поступают на счет продавца в банке-эквайере.

Кто-то платит больше, кто-то — меньше

Может показаться, что банки хотят слишком большое вознаграждение за такие простые операции. Себестоимость транзакций на самом деле небольшая и точно не составляет даже 0.25% от операции.

С другой стороны, банки вложили огромные деньги в создание инфраструктуры для быстрого проведения платежей и через комиссии отбивают свои вложения. Поэтому для крупных клиентов с большим оборотом у банка всегда найдется возможность снизить комиссию на эквайринг, чтобы крупный клиент не перешел к более выгодному конкуренту. 

Если у вас малый или средний бизнес, и вы не хотите платить 5% за каждый платеж, то у нас есть решение — агрегатор платежей. 

Кто такой агрегатор

Работа платежного агрегатора заключается в следующем: агрегатор заключает договора с эквайерами различных платежных систем (банки, электронные деньги, криптовалюты).

Он исправно платит комиссию и абонплату за счета. Дальше агрегатор создает собственный платежный модуль для своих клиентов, которые готовы платить за удобное средство для приема платежей. 

Все платежи клиентов проходят через счета агрегаторов. Получается, что агрегатор превращает сотню клиентов с низким оборотом в одного клиента с огромным оборотом. Эквайеры видят это и идут на уступки, снижая комиссию для агрегатора. Агрегатор в свою очередь снижает комиссии и привлекает еще больше клиентов — все довольны. 

По такому принципу работает и агрегатор Any.Money. Клиент бесплатно подключает платежный модуль Any.Money, бесплатно открывает счет в системе агрегатора и принимает платежи в любой из 27 поддерживаемых систем.

Продавец платит только фиксированный процент от оборота. Все остальные функции, например, кастомизация страницы оплаты под стиль сайта, автоматизация платежей, круглосуточная техподдержка и хранение средств — полностью бесплатны.